逾期贷款剪刀差计算公式：逾期与60天剪刀差详解及银行贷款应用

逾期贷款剪刀差计算公式：逾期与60天剪刀差详解及银行贷款应用

一、引言

在金融领域信贷风险的管理和控制是银行等金融机构的核心任务之一。逾期贷款剪刀差作为一种量信贷风险的指标越来越受到银行等金融机构的重视。本文将详细解析逾期贷款剪刀差计算公式特别是逾期与60天剪刀差的计算方法，并探讨其在银行贷款业务中的应用。

二、逾期贷款剪刀差概述

剪刀差，原本是剪刀的两刃之间的差距而在金融领域，剪刀差指的是逾期贷款与不良贷款之间的差额。逾期贷款剪刀差是量银行信贷风险的一个要紧指标，它反映了银行在贷款业务中所面临的风险。

逾期贷款剪刀差计算公式包含两种：一种是90天不良贷款剪刀差计算公式，另一种是M2和M1的同比增速剪刀差计算公式。本文主要讨论逾期与60天剪刀差的计算方法。

三、逾期贷款剪刀差计算公式：逾期与60天剪刀差

1. 定义

逾期与60天剪刀差是指银行在某特定时期内的逾期贷款余额与60天以上逾期贷款余额之间的差额。此类剪刀差反映了银行逾期贷款中，未成为不良贷款的部分，即银行面临的潜在信贷风险。

2. 计算公式

剪刀差 = 逾期贷款余额 - 60天以上逾期贷款余额

其中逾期贷款余额是指银行在特定时期内的逾期贷款总额；60天以上逾期贷款余额是指逾期超过60天的贷款总额。

3. 计算方法

（1）确定计算时期：以月度、度或年度为计算周期。

（2）收集数据：获取银行在计算时期内的逾期贷款余额和60天以上逾期贷款余额。

（3）代入公式：将收集到的数据代入剪刀差计算公式，计算出逾期与60天剪刀差。

四、逾期贷款剪刀差在银行贷款业务中的应用

1. 风险预警

通过计算逾期与60天剪刀差，银行可提前发现潜在的信贷风险。当剪刀差较大时，银行应及时选用措，加强对逾期贷款的催收和管理，以减低信贷风险。

2. 贷款审批

在贷款审批进展中银行可按照逾期与60天剪刀差的大小，评估借款人的信用状况和还款能力。剪刀差较小，说明借款人的信用状况较好，还款能力较强；剪刀差较大，则可能意味着借款人存在较大的信贷风险。

3. 贷后管理

在贷款发放后，银行应定期计算逾期与60天剪刀差，理解逾期贷款的实际情况。通过剪刀差的变化，银行可调整催收策略，增强逾期贷款的回收率。

4. 贷款定价

银行可按照逾期与60天剪刀差的大小，合理调整贷款利率。剪刀差较大时，银行可提升贷款利率以弥补潜在的信贷风险；剪刀差较小时银行可以减低贷款利率，吸引更多优质客户。

五、结论

逾期贷款剪刀差作为一种量信贷风险的指标，在银行贷款业务中具有要紧的应用价值。通过对逾期与60天剪刀差的计算和分析，银行可更好地管理信贷风险，保障贷款资产的安全。在实际业务中，银行应依据自身情况，灵活运用逾期贷款剪刀差，提升信贷风险管理水平。

（本文仅为学术探讨不代表作者所在机构的观点。）