解析逾期与不良贷款剪刀差：银行贷款质量监控与风险防全解读

解析逾期与不良贷款剪刀差：银行贷款优劣监控与风险防全解读

一、引言

在银行信贷业务中逾期贷款和不良贷款是量贷款优劣的必不可少指标。其中不良贷款剪刀差作为反映银行贷款品质分类准确性和不良贷款真实水平情况的一个要紧指标越来越受到银行的重视。本文将从逾期贷款与不良贷款剪刀差的定义、计算方法、作用因素等方面实行详细解读，以帮助银行更好地监控贷款品质和防风险。

二、逾期贷款与不良贷款剪刀差的定义及计算方法

1. 逾期贷款

逾期贷款是指借款人在约好的还款日期后，未能准时偿还贷款本金或利息的贷款。按照逾期时间的长短，逾期贷款可分为轻度逾期、中度逾期和重度逾期。

2. 不良贷款剪刀差

不良贷款剪刀差是指逾期贷款与五级分类不良贷款之间的差值。五级分类不良贷款包含次级、可疑和损失类贷款。剪刀差通过逾期一定天数以上的贷款与不良贷款的比值来反映目标区域贷款品质分类的准确性和不良贷款的真实水平。

3. 计算方法

不良贷款剪刀差 = 逾期贷款金额 - 五级分类不良贷款金额

三、逾期与不良贷款剪刀差的作用因素

1. 逾期贷款的划分标准

在四级分类中，逾期贷款即为不良贷款；而在五级分类中，逾期只是分类的指标之一。 逾期贷款的划分标准对不良贷款剪刀差的大小有直接作用。

2. 银行风控能力

银行的风控能力直接决定了不良贷款剪刀差的大小。风控能力较强的银行，不良贷款剪刀差较小说明银行对逾期贷款的识别和应对能力较强。

3. 经济环境

经济环境对逾期贷款和不良贷款剪刀差有较大影响。在经济增长放缓、企业盈利能力下降的背景下逾期贷款和不良贷款剪刀差可能增加。

四、逾期与不良贷款剪刀差的监控与风险防

1. 完善贷款分类体系

银行应按照自身业务特点和风险偏好，完善贷款分类体系，合理划分逾期贷款和不良贷款，增强贷款优劣分类的准确性。

2. 强化风险识别与预警

银行应加强对逾期贷款的监测，对可能形成不良贷款的逾期贷款及时实行预警，提前选用风险防措。

3. 加强风控能力

银行应加大风控力度，增强风险识别、评估和处置能力，减低不良贷款剪刀差，增进贷款优劣。

4. 优化信贷结构

银行应按照市场环境和自身业务特点，优化信贷结构减低高风险贷款的比重，增进信贷资产品质。

五、案例分析

以工商银表现例，截至2023年一度末不良贷款率为40%，比年初下降0.02个百分点。尽管不良贷款率有所下降，但关注类贷款余额和占比仍有所上升。这说明银行在优化信贷结构、增强贷款品质方面取得了一定成效，但风险防控压力仍然较大。

六、结论

逾期贷款与不良贷款剪刀差是量银行贷款品质的要紧指标。银行应加强对逾期贷款的监控，增进不良贷款剪刀差的识别和应对能力以减少信贷风险，保障银行资产优劣。同时银行还应关注外部经济环境变化，及时调整信贷政策，优化信贷结构，为我国金融市场的稳定发展献力量。

精彩评论

语妍 2024-06-18

“我们有效遏制住了2020年疫情发生以来不良贷款率反弹的势头。”工行副行长王景武说，该行关注类贷款余额、关注类贷款占比均有所下降，同时。不良贷款剪刀差指的就是逾期和五级分类贷款的差值，具体的还是要靠银行的风控部门来分析决定不良贷款的分类，这里产生的差值就是剪刀差。

大问号 2024-06-18

。资产质量方面，截至6月末，工行不良贷款率为50%，比上年末上升0.07个百分点。贷款逾期率37%，比上年末下降0.23个百分点。

房向前 2024-06-18

”剪刀差“较大时，银行的逾期贷款里可能藏匿了一部分事实上的不良贷款。

24K渣男 2024-06-18

百度试题 结果1 题目不良贷款剪刀差通过逾期( )天以上贷款与不良贷款比值，反映目标区域贷款质量分类准确性和不良贷款真实水平情况。

精读君 2024-06-18

不良贷款剪刀差。该指标通过逾期( )以上贷款与不良贷款比值。

逻格斯 2024-06-18

简单来说，“不良贷款剪刀差”指的是逾期贷款和五级分类不良贷款的差值。 由于在四级分类，逾期贷款就是不良贷款，而五级分类中，逾期只是分类的指标之一。2023年一度末，42家上市银行整体不良率进一步下降至29%。 忻怡表示，尽管不良贷款率有所下降，但上市银行特别是中小银行仍面临比较大的风险防控压力。